重大疾病和意外保险不保禽流感

　　近日的禽流感让今年春天难以平静，据媒体报道，南京第一例H7N9禽流感患者患病以来已陆续花费10万元，打算卖房凑钱，另一名病危的安徽患者也花光了所有积蓄。

　　不禁有消费者想到了保险，“患禽流感商业保险可以理赔吗?”保险专家告诉记者，目前禽流感尚不属于重疾险的理赔范围，意外险也不保。

　　日前，有保险公司针对禽流感推出了专门的“禽流感单一病种保险”。此外，若因禽流感引发死亡，普通寿险可以进行身故赔偿。

　　记者了解到，有保险公司针对禽流感推出了专门的“禽流感单一病种保险”，不过并不被消费者所知。业内专家表示，若因禽流感引发死亡，普通寿险可以进行身故赔偿;而平时治疗过程中的费用，报销型医疗险或津贴型医疗险可以涵盖部分费用。

　　市场：

　　有专门针对禽流感保险

　　记者了解到，华安保险推出了“禽流感无忧疾病保险”，不过当记者昨日向广东分公司的内部员工咨询该款产品时，公司员工表示并不知道有上述产品，在咨询过后，上述员工告诉记者，目前在广州网点消费者确实可以买到上述产品。

　　据介绍，该产品费率为万分之五，即100元可以保障20万元，属于消费型，保障期为一年，理赔前提是只要由当地卫生监管部门开出证明、确认感染禽流感病毒就能赔，不过华安保险相关人士指出，投保人必须在购买产品后的十日内没有被确诊为禽流感。

　　而事实上，就在上一轮禽流感(约2005年)发生时，民生人寿也推出过一款“民生关爱特种疾病定期寿险”，被保险人年龄在18周岁以上者(含18周岁)，保费每份200元，保额为10万元。不过记者从民生人寿了解到，目前该款产品已经停售。

　　有险企内部人士表示，由于禽流感是突发性流行性疾病，业内并无可以参考的保险精算数据。有消息指出，禽流感产品的设计基础其实是2003年SARS的历史记忆。业内人士指出，在前几年SARS疫情大规模爆发之时，部分保险公司也将SARS纳入保险理赔范围，甚至有些公司开发专门的保险产品，但后来也不了了之。

　　截至今年4月7日24时，数据显示，国家卫生计生委共收到21例人感染H7N9禽流感确诊病例报告，其中上海10例(4人死亡)、江苏6例、安徽2例、浙江3例(2例死亡)。

　　有专业人士表示，若按照目前禽流感疾病的死亡率和发病率来看，万分之五的费率是暴利，“从保险的本源来讲，利用迅速爆发的突发疾病来做卖点，我更宁愿相信这是一个吸引人的广告。”上述人士指出，消费者不应该通过特殊病种保险来解决这类短期的流行性疾病的保障。

　　寿险、医疗险：

　　可涵盖部分医疗费用

　　目前保险公司销售的重大疾病险，由于是事先约定，所以只对合同中列明的二三十种重大疾病有所保障。而H7N9禽流感是新出现的病种，因此这种新发的流行性疾病并不在承保范围之内。

　　“尽管目前尚无保险公司愿意将禽流感作为大病承保，重大疾病保险在约定承保的30多种重大疾病当中并不包含禽流感，但是普通寿险和医疗保险都会对禽流感导致的死亡责任和医疗责任进行理赔。”国内人寿广东分公司保险专家指出，保险一般对应四大责任：死亡、重疾、伤残和医疗，而禽流感作为一种疾病主要对应死亡责任和医疗责任，所有寿险都会保障死亡责任，而针对医疗责任主要有两类医疗险，报销型和津贴型，投保人和保险公司可以根据疾病导致的住院情况，按照双方认定的责任进行赔付。

　　“所以若被保险人因感染H7N9禽流感导致身故，含有死亡责任的寿险产品(包括定期寿险、终身寿险、两全保险等)并未将其列为除外责任，因此可提供相应的身故保障，而且禽流感作为一种新疾病，目前的保险条款中没有针对性的除外责任。根据住院医疗保险的条款，一旦感染‘禽流感’导致住院治疗，不论是津贴型还是费用报销型，保险公司都要负责理赔。”

　　因此，保险专家提醒消费者，购买一份定期寿险配上住院费用津贴就足以应对突发的各类流行性疾病所带来的困扰。

　　专家介绍，定期寿险是消费型的纯保障产品，没有任何本金返还，用较低的保费获取较高的保障。比如一位30岁的男性，购买10万元定期寿险，保障到60 岁，30年缴费，每年保费为500元。专家解释，终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，没有现金返还。

　　此外，专家提醒，被保险人因感染H7N9禽流感导致的医疗费用支出，属于社保报销范围内的，公司的医疗保险(意外伤害医疗类保险除外)系列产品可按保险条款的具体规定，给予相应的补偿。

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